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征信基本概念
字體大小: 發布時間:2014-01-14 保護視力色:

    征信一詞最早在我國出現是在《左傳·昭公八年》中,有“君子之言,信而有征,故怨遠于其身”,其中,“信而有征”即為可驗證其言為信實,或征求、驗證信用。征信被廣泛用作信用調查的同義詞是在民國初期。近現代以來,中國大陸、香港、臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業和個人信用調查。

 相應地,從事征信活動的機構,就是征信機構,又稱征信所,如解放前的中國征信所、聯合征信所等。按照臺北中國文化書院1968年版《中文大詞典》的解釋,征信所是以調查報告工廠、商號暨個人身家事業之財產信用,以及市場消息為職務之機關,有營利、非營利兩種。前者以營利為目的而設立,受他人之委托,調查報告公司、團體或個人之信用狀況。后者系銀行業或工商業聯合組織,為自衛手段之一種。

 在英語世界里,有“credit checking”、“credit investigation”、 “credit inquiry/enquiry”,通常我們認為,這就是漢語中的“征信”或稱為“信用調查”。與之對應的機構是“mercantile enquiry agency, mercantile credit agency, credit bureau, credit reference agency, commercial agency, trade agency, status enquiry agency, commercial enquiry agency, commercial credit agency,或credit agency”等,這些詞可以通用。

 目前廣泛使用的詞是“credit reporting”。在英美等相關法律和世界銀行以及一些研究機構的參考文獻中則常用這個詞。為了搞清“credit reporting”的含義,首先需要理解credit report的含義。“credit report”可以翻譯為“信用報告”,從文獻看,其不僅包括個人的信用報告,還包括企業的信用報告,不僅包括營利性征信機構的信用報告,還包括非營利性征信機構的(如會員制的臺灣金融財團聯合征信中心、一些國家的公共征信機構)信用報告。從事這些活動的征信機構也均可稱為“credit reporting agency”,這個體系稱為 “credit reporting systems”。這里的動名詞“reporting”有動作的含義在其中,即這里的“報告”是個動作,所以,credit reporting的含義所涵蓋的范圍更廣,能夠更好地與漢語中的“征信”一詞相對應。

 征信最為重要的作用顯然是為了防范在非即付經濟交往中受到損失(我們也不排除征信用于其他目的,如用于雇傭目的等),也就是說,征信最重要的目的是落在經濟層面上。那么,什么最能顯示一個人按期履約的能力和意愿呢?同樣顯然,其以往在非即付經濟交往中的履約歷史記錄最能反映。如果一個信息主體平時說話、做事不是很坦誠,但是,其履約歷史記錄卻一直非常良好,那么,作為牟利的經濟人、授信機構仍然會相信這個人在經濟上是一個守約的人,仍然值得與其進行非即付經濟交易。什么時候其說話、做事不坦誠等非經濟層面的信息會影響到授信機構對其守約能力和意愿的判斷呢?那就是當沒有以往在非即付經濟交往中的履約歷史記錄時,只能依靠這類信息來判斷了。

 所以,我們在預測一個人在非即付并無抵押的經濟活動中是否守約時,需要的信息是有層次、有重點的,首先是賒銷、借貸等活動的歷史記錄信息,因為這在非即付并無抵押經濟活動中金額通常最大,對交易雙方的影響也就最大,如果受信方能夠按時履約,那么,可信度也就非常高,至于像電費、通訊費、水費等,即使有拖欠,也影響不大,因為影響這些費用的原因很多。當沒有賒銷、借貸等信息時,才不得不依靠電費、通訊費、水費等信息來判斷,這就是我們通常所講的依靠非傳統數據進行授信。

 目前,全球一些大型的跨國征信機構,在信息采集上越來越全面,原因在哪里呢?實際上,主要是為了相互印證,全方位、多角度、更準確地來判斷信息主體的信用狀況,如采集各類登記信息、行政處罰信息等,同時,也有利于促進信息主體在這些方面更加遵守承諾。

 征信還有一個重要的特點是尊重事實,讓事實說話,即這條信息是可驗證、有記錄的。對于信息準確性不高的信息,堅決不能采集,因為異議處理將會使征信活動從經濟層面看很不劃算,并且會影響到征信的公信力。

 綜上所述,征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息,并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務,幫助客戶判斷、控制信用風險,進行信用管理的活動。

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